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高净值家庭的自我保护

2017-4-24 14:26| 查看: 327| 评论: 0
  近年来越来越多的富裕阶层选择海外移民、海外转移资产,无外乎担心的是资产的安全问题。
  
  但现实的问题是企业仍然要在国内经营,大部分的资产仍然要放在国内。况且,随着SDR等一系列的措施的实施,富裕阶层要考虑如何才能真正的保护家庭财富。
  
  据报道,中国的富豪家庭中80%占比以上是企业主,75%个人资产与企业资产混淆在一起。从兴衰经历来看,民营企业中65%坚持不到5年,80%坚持不到3年。究竟是什么样的变故让这些企业如此短寿?
  
  (一)“公私不分”风险
  
  目前,“公私不分”的风险已成为国内企业家面临最大的风险。由于大部分企业主的个人资产未通过有效手段隔离出来,从法律角度上仍然属于公司资产。一旦遭遇“突发性灾难风险”,比如火灾、车祸、翻船、爆炸,所有资产在一夜之间都可能被冻结。此外,还不排除遭遇“经营风险”,例如承担连带担保责任、现金流短缺、P2P投资追债、产品与市场不对路等。一旦资金链断裂,企业家 “跑路”和“破产”的情况比比皆是。
  
  (二)传承风险
  
  在现实中,很多企业的家族关系复杂,传承比例不明确。如果企业主要负责人发生意外风险,持有股权的几方很可能演变为争产闹剧,几十年积累的“实业帝国”在短时间内将四分五裂、荡然无存,这样的例子比比皆是。
  
  (三)政策风险
  
  在发达国家、遗产税、房产税、个人所得税、赠与税等税收制度都已非常成熟。随着我国经济发展,这些政策都将成为一种趋势。作为企业主,你必须清楚了解政策发展方向,那些已经发生和未来将要发生的,不要等真正实施了再“欲哭无泪”。
  


  据媒体报道,我国自七十年代末以来,曾经登上过富人排行版的企业家中,目前有87%已消失匿迹。这些人都曾经拥有巨额资产,但却在遭遇风险后,化为乌有。生活中没有如何,“幸福晚年”与“落魄背债”只是一步之遥。所以今天你的资产未必是你真正拥有的财富,而解决风险管理的核心就是转嫁风险。
  
  富裕阶层如何保全财富国际上已有很成熟的经验可以借鉴。人寿保险是其中必 备的一种方式。
  
  人寿保险是一种资产保全和财富传承的法律风险工具,它既能解决资产安排中将“财产法定安排”转变为“身故指定受益权”的问题,还能解决资产“保值增值”的问题。对于资产更高级别的客户,还可以考虑引入“信托机制”,将“现金保护”借助保险,将“非现金资产的保护”依靠信托,财富保护的壁垒将更加牢固。
  
  保险其因安全性高、法律手续简单、资产管理费用低在财富的保全传承过程中起到及其重要的作用,无论是保险的单独运用,还是保险与信托的结合,都是家庭资产保护利器。
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